上个周六，年末倒计时4天的关键时刻，央行又发话了：
公告存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜，这一次又是和LPR挂钩。
但是两者却有明显的区别，8月25日那一次，是央行针对10月8日后交易新房进行的改革。房贷利率=LPR ± 一定的幅度，每月20号央行会定时公布LPR调整数据。当时还明确声明，10月8日之前的贷款参照旧标准，没有新的方案规定。
从秋季到冬季，在这2019年的尾声，央行重新改变了主意，这一次是“照顾”到了那些仍在还旧房贷的群体。
具体是怎么回事呢？
依然和公积金无关。
和10月8日以后参照LPR进行贷款、或签订购房合同的无关。
而且，从后天起，就不能再按照以前的贷款政策签订合同，这一举动，相当于贷款基准利率正式退出舞台。
同一笔商业性个人住房贷款，可以在2020年3-8月之间任意时点转换，银行会以官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等等方式告知你。
已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。
借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率。
定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整。
加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（加点可以为负），在合同剩余期限内固定不变。
调整后的房贷利率=最新LPR+「加点」
加点=旧房贷利率 - 4.8%
加点数，也就是2020年的“商业性个人住房存量贷款”保持利率不变，你在2019年是什么利率，2020年还是这样。
房贷加点确定后，以后就不会变了，但是借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。你的房贷利率，就跟着LPR波动了。
目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，
举个栗子：
小张贷款30年，现在的房贷利率是5.88%，假如在2020年3月，银行通知小张要调整房贷利率了。
那加点就是：5.88%-4.8%=1.08%（108个基点）。
小张新的房贷利率就是：最新的LPR+1.08%。
如果小张想重新定价，从2020年3月一直到2020年12月31日止，仍然执行2019年的利率水平。2021年1月1日，可以按照重新约定的重定价规则，你的房贷利率才会出现真正的变化，执行的利率调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+1.08%。如果要更换，就必须等到下一年1月1日。以此类推.....
还有一种办法，但是很多不推荐，转为固定利率，房贷转成原来最近的水平，直到房贷还完保持不变。
现在两个选择摆在你的面前，变为固定利率，和之前的基准利率一样，贷款30年不变，每月的还贷月供不变，锚住了。
选择LPR定价机制，每个月调整一回，它更灵活、更多变、也更符合市场需要。更重要的是，今年的利率水平，蓝线是基准利率，没变过，橙线是LPR，比蓝线低，而且越来越低。
选择LPR，在降息周期内是有利的。考虑到未来几年，经济压力可能还会很大，LPR大概率还会继续降。那改盯LPR，我们的月供成本也更有可能跟着轻微下行。
本文综合整理自和讯网、越女事务所
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