好消息！好消息！
绵阳房贷利率高位站岗的“大冤种”们终于有救了！
前几天，在国新办举行的新闻发布会上，中国人民银行货币政策司司长邹澜表示：
图源国新网
“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”
如此重要场合，如此关键人物，其意义不言而喻。
要知道，在过去的一年多时间，几乎所有业主们都在翘首以待存量房贷利率能下调，但始终没有等来有关政策落地。
而这也是官方首次对呼声极高的降存量房贷利率的公开回应，这也意味着，未来能降的希望很大。
两种下调方式
如果银行同意存量房利率下调，那么又如何调整呢？
根据央行表态，存量房贷利率调整有两种方式。
1、变更合同
简单来说，就是你去和银行谈，减少加点。
因为房贷利率是由五年期LPR和加点共同构成的，目前LPR虽然也在降，但是原来存量贷款的加点并不会调整。如果要优化，大概率就是购房者与银行自主协商，对加点进行调降。
这里需要注意的是，原文中的“支持和鼓励”、“自主协商”就很灵性。
也就是说，央行只是指明了方向，但执行的权力依然在银行。倘若你想变更合同，但是银行没有同意，那也没办法。
而且“自主协商”，那大概率是有条件的，比如说在规定期限后不提前还贷。
2、重新贷款置换
这个很好理解，借新还旧，把原来的贷款还清后，再按照新的利率重新贷款。
比起很多人为了降低房贷利率，用消费贷、甚至经营贷来提前还房贷的方式，如果银行能提供合法合规的转贷口子，那自然是再好不过了。
需要注意的是，即便后期可以下调利率，无论是变更合同，还是贷款置换，都应遵守“市场化和法制化的原则”。
比如，加点降多少？置换后新的利率是否按现在的4.0%执行？这些都无从知晓。坐等各家银行总行出台具体的方案，明确降的条件、标准、流程。
央行为何突然松口？
或许是幸福来得太突然，好多人都有点不敢相信。
毕竟已经吃到嘴里的肥肉，怎么会轻易吐出来呢？
按揭房贷作为银行的优质资产，降存量房贷利率，这不是割银行的肉吗？而且，调整存量房贷利率必然工作量巨大，比如重新签合同、核查征信等。
但现在不一样了，提前还贷潮，实在太过汹涌，银行也要扛不住了。
据央行披露：2023年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，对住房销售支持力度明显加大。
图源21财经
但奇怪的是，前两天公布的信贷数据却显示，上半年住户中长期贷款（主要是房贷）仅仅增加了1.46万亿。
中间差了足足2万亿的巨大缺口，可想而知，提前还贷的有好多！
贷款减少的同时，存款却在不断增加。
今年上半年，住户存款多存11.91万亿，几乎是新增房贷的10倍。
对银行来说，存款就是负债，贷款才是利润。面对汹涌的提前还贷潮，通过降低房贷利率来保住存量房贷的规模，减少割肉，就成了银行不得不考虑的一条路。
于楼市而言，降低存量房贷利率是不得不走的一步棋。于经济而言，同样是拉动消费的重要手段。
以前，房价整体趋涨，收入也在不断增加，房贷就会越还越轻松。
但现在，房价不跌就算好了，裁员潮下，收入也难以增长，但房贷却一分没少。某种程度上，房贷挤占了其他消费需求的空间。
我们不妨来算一笔账：
首套房，商业贷70万，30年等额本息，之前和现在的差距能有多大。
按之前的5.9%，月供4152元，总利息79.47万元。
按现在的4.0%，月供3342元，总利息50.31万元。
这么算下来，总利息少了近30万，平均每月能省下810元，一年能省近1万元，换个手机绰绰有余。
所以，只有银行让利，降低存量房贷利率，减轻老百姓房贷压力，才能促进居民消费，从而进一步拉动经济增长。
所以，这一次央妈松口，是一个非常积极的信号。或许存量房贷利率不能马上降，但总归是迎来了好消息，各位“5”字头的“冤种”们，可以耐心等等了！
